7月以來，四川省內多地出現強降雨天氣，并發布暴雨藍色預 警 。 受 極 端 天 氣 影響，車輛受損、房屋倒塌、農田被淹等風險往往有所增加。對此，哪些保險可予以賠償?在配置相關保險產品以提高風險保障水平時，又有哪些注意事項?

財產保險：車險、家財險需關注

暴雨天氣會對車輛的正常行駛造成安全隱患。受強降水影響，近期，車輛拋錨、發動機進水等車輛損失屢見不鮮。那么，暴雨導致的各種車輛損壞是否屬于車損險理賠范疇?

根據車損險的責任范圍，在保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中，因暴風、龍卷風等原因造成保險車輛的損失，保險人按照保險合同的規定負責賠償。具體來看，因車庫進水造成的車輛淹沒、或因大雨沖刷導致樹木石頭掉落砸傷車輛等情況，都適用于車損險進行賠償。

而對于在正常行駛狀態下發動機進水所產生的各種費用，則需要具體判斷。其中，2020年9月車險綜合改革實施后，車損險主險增加7項賠償范圍，涵蓋了發動機涉水、不計免賠率等保險責任，可對相關損失予以賠付。而在車險綜合改革前的保單，則需要看是否附加投保了發動機涉水損失險。

需要留意的是，如采取不當措施致使損失擴大，保險公司可能不予賠付。比如車輛被水淹導致熄火后，強行二次啟動造成損失，保險公司可以根據合同的約定拒賠。對此，保險人士建議，消費者如遇車輛熄火不要再次啟動車輛，以免對發動機造成損害，增加額外損失。

除車險外，家庭財產保險，即家財險亦值得關注。暴雨天氣下，地勢低矮的家庭房屋或底層樓房可能面臨浸水風險，出現家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況，對此，家財險可予以賠付。

家財險可以對由于臺風、暴風、暴雨、龍卷風、雷擊、洪水等自然災害原因造成的房屋主體、裝修損失，室內財產損失等予以賠付。在具體投保時，需要注意，家財險遵循的是補償性原則，一旦發生索賠，依據的是財產的實際價值。因此投保時需要根據自身財產情況選擇保險保額，以有效覆蓋風險損失。同時，不同的家財險，保障側重點不一樣，建議可按需購買，如針對區域特點選擇保障等。

人身保險：優先投保“綜合意外險”

暴雨等極端天氣可能影響人身安全，甚至造成人員傷亡。“如果在惡劣天氣中出現人身傷害，可以通過意外傷害險和定期壽險等方式獲賠。”保險人士指出，其中，大風吹落物體砸傷行人等情況屬于意外事故，因此屬于人身意外傷害險的理賠范圍內。而包含了意外傷害和意外醫療的條款的壽險產品對此也可給予一定的賠償。

對于消費者而言，配置相關險種可以為應對人身意外風險提供多一份保障。其中，人身意外傷害險保費門檻較低，且承保條件較為寬松，保險人士提醒，可優先投保意外傷害醫療險或日常保障范圍更加全面的“綜合意外險”。具體來看，最好同時包括意外身故、傷殘責任及傷害醫療責任，并在此基礎上根據需求添加住院津貼、救護車費、交通意外等。

由于意外傷害保險的保險期限較短，一般不超過1年。因此保險消費者在保險到期后應及時續保，以免出現保險保障“空檔期”，影響正常理賠。

農業保險：受損農作物按市價賠償

受強降雨影響，部分地區農作物、養殖場被淹，給農業生產造成不同程度損失。對此，農業保險提供了較好的保障。

據巴中市保險行業提供的數據顯示，截止7月12日，全市保險業受理洪災報案1822件，其中包括農險1729件。

目前農業保險主要包括種植業保險和養殖業保險，保險標的基本上覆蓋了主要的農作物和養殖畜禽，保險機構還在部分地區開辦了針對區域性經濟作物、畜禽的農業保險。其保險責任包括暴雨、洪水、地震等自然災害和火災、爆炸、建筑物倒塌、空中運行物墜落等意外事故，以及養殖類疫病或疾病等風險。由于農業保險部分險種被列入財政補貼范圍，農民僅需自付較少的保費就可以獲得農業生產的風險保障。

保險人士提醒，在投保農業保險時，需謹防兩類誤區。首先是受損的農作物應按市場價格賠償。農業保險的賠償范圍目前一般只包含物化的生產成本，如種子、化肥、農藥、灌溉、地膜等投入，不包括人工和預期收益。其次是農業保險并非減產就賠付，一般減產達到一定幅度才能得到賠付。同時，也不是所有災害造成的減產都給予理賠，具體的保障范圍要依據農業保險合同的約定。

航班延誤險：延誤時間“達標”才可理賠

暴雨天氣頻發，航班延誤的頻率亦有所增加。在此期間，可考慮購買航班延誤險，即航延險，以減少相關損失。與以往相比，今年航延險的賠付額度有所降低，賠付條件也有變化。

由于不同保險公司的航空延誤險承保范圍可能有所不同。保險人士提醒，在購買航班延誤險時，一定要看清楚條款，尤其是“責任免除”部分。其中，大多航延險都會在合同條款中約定一個延誤時長，延誤時間需達到條件才可申請理賠，而不是一旦發生延誤即可申請理賠。同時，目前航延險的保險責任中，針對延誤通常會區分“起飛延誤”和“到達延誤”，也有兩者都涵蓋的，消費者若不仔細閱讀保障內容，該區別點極易被忽略。

“由于消費者多在網上訂購機票時同時選購航延險，因此在選購時切勿盲目勾選‘已閱讀條款’，一定要仔細查看條款，理解實際的保障內容，或者直接聯系保險公司客服提前咨詢保障內容，避免購買了與自己真實需求不符的產品。”上海銀保監局提示。

此外，目前有不少保險公司已經與主流航空公司進行了系統對接，由此實現了便捷的自動理賠。但需要注意的是，支持自動理賠的航延險不一定適用所有航空公司的所有航班，甚至有部分航空公司整體都不在承保范圍內。消費者應仔細閱讀投保須知、保險條款、特別約定等，確認所選航延險對于自己的航班是否存在限制。“建議無論購買的航延險是否有自動理賠功能，在發生延誤的情況下都妥善保存好登機牌、延誤證明等常見理賠材料，以備不時之需。”(本報記者 吉雪嬌)