7月8日，以“不忘初心，守護美好”為主題的全國保險公眾宣傳日再次到來。面對持續向好的保險市場，近年來，消費者的保險認知與保險需求隨之產生變化。不過，由于保險領域的專業性，在信息不對稱的情況下引發的保險糾紛仍時有發生。對此，有哪些常見的保險陷阱需留意?保險消費者又該如何掌握技巧合理維權?

夸大責任存誤導 產品條款需細讀

近年來，在保險產品銷售中，因誤導等引發的糾紛時有發生。據銀保監會數據， 2021年第一季度，在涉及人身保險公司投訴中，銷售糾紛9208件，占比41.19%。

從相關案例來看，個別保險從業人員為增加銷售業績，故意夸大保險產品責任，對保險產品進行簡單化、極端化描述，對產品保險責任、保障期限、現金價值、退保損失等避而不談或一帶而過。同時，為確保成功簽單，告知消費者在回訪電話中不要多問否則會無法承保，阻斷了消費者獲得正確信息的有效途徑。

“人身保險產品相對復雜，產品條款往往無法通過簡單直接的描述或舉例進行完全說明。” 吉林銀保監局此前指出，消費者在購買保險產品時，應從自身實際情況出發，回歸保障需求。同時，購買前認真閱讀產品條款，詳細了解保險責任、保障功能、除外責任、保障及繳費年限、產品現金價值及退保規則;對業務員解釋內容存在疑問時，請及時撥打官方客服進行核實，或在回訪電話中進行詢問;在購買保險產品后充分利用產品猶豫期，冷靜思考理智判斷，避免沖動消費;若對退保、理賠、保全等存在疑問，可至保險公司柜面進行詢問或聯系公司官方客服進行核實。

值得留意的是，在銷售過程中如遇到銷售人員勸誘誤導或虛假夸大等不當推薦行為，消費者有權拒絕購買或向監管部門舉報。

電子投保需留意 認清資質驗“正身”

隨著互聯網保險業務的蓬勃發展和消費者對保險認知的不斷提升，越來越多的消費者選擇電子方式投保。在享受電子投保便捷服務的同時，如果忽略了一些應該引起注意的事項，往往為出險理賠埋下了糾紛隱患。

對此，北京銀保監局提示消費者，在電子投保時需做到認清資質驗明正身、不被“高息”誘惑、認真閱讀保險條款并如實告知自身情況、慎重對待電子簽名、投保后再次確認保單等“五注意”。

其中，網上選購保險的第一步，就是在投保前要認清保險機構資質，要注意選擇正規保險機構的產品。同時在電子投保過程中，消費者應注意查閱產品介紹、認真閱讀保險條款，尤其是作出特別提示的免責事項、投保人和被保險人義務、退保損失等重要事項。如果對有些內容不了解，可以聯系官方客服詳細詢問清楚。一般網站的保險產品條款及相應免責部分會有特別標識，并附鏈接。如果保險公司就保險標的或者被保險人有關情況進行詢問，投保人應當如實告知，避免因未告知或告知不準確而影響保險合同效力。

需要留意的是，電子簽名或反饋的驗證碼具有確認投保意愿的法律意義，應像對待手簽姓名一樣慎重。消費者一定要在確認保險產品符合自身需求、確需購買后再履行電子投保程序，避免盲目投保。此外，消費者在收到電子保單或紙質保單后應立即通過保險機構公告的服務電話和門戶網站，查詢保單是否真實有效。

警惕“代理退保”騙局 選擇正規渠道依法維權

打著為消費者“維權”的旗號，專門辦理所謂“代理退保”業務，實際是以“維權”之名謀取私利，甚至騙取消費者資金，從事非法集資、詐騙等違法犯罪活動。近年來，類似案例時有發生。面對“代理退保”新騙局，消費者該如何防范?

“多數‘代理退保’行為并非真正為了保護消費者權益，而是以牟利為目的，在退保后誘導消費者“退舊投新”，購買所謂的‘高收益’理財等，其實是落入不法團伙的非法集資騙局，消費者資金損失往往難以挽回。”北京銀保監局指出。

對此，北京銀保監局提示消費者，應選擇正規渠道依法維權。具體來看，保險消費者如對保險產品有疑問或相關服務需要，可以直接通過保險公司公布的官方維權熱線或服務渠道反映訴求。如消費者未能與保險公司通過協商解決糾紛，可以向保險行業協會申請調解。消費者發現金融機構或從業人員違反相關銀行保險監管法律法規的，可以向被舉報人所在地的金融監管部門進行舉報。仍有民事訴求的，應依法向法院提起訴訟。“消費者不要輕信‘代理退保’騙局，避免個人信息泄露以及不當退保導致經濟損失。”

此外，對于退保亦應謹慎辦理。“不同的保險產品其保障范圍、繳費方式等有所差異，消費者退保后將失去正常的保險保障，如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會面臨保費上漲、重新計算等待期甚至被拒保等風險。” 深圳銀保監局指出，消費者應了解所購保險產品的保險責任、除外責任、退保損失等重要信息，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。尤其要慎重對待所謂“退舊投新”“高收益”產品等宣傳，樹立理性消費觀念。(本報記者 吉雪嬌)