外墻脫落、房屋滲漏、墻面裂縫……住宅交房后，常常會遇到各種質量引發的糾紛。未來，這些“煩心事”將可能通過保險來理賠。
近日，四川省住建廳會同省銀保監局起草了《四川省住宅工程質量潛在缺陷保險試點實施辦法(征求意見稿)》(以下簡稱：《意見稿》)，并正式公開征求意見，擬在成都市持續開展試點外，增加綿陽市、樂山市、資陽市作為試點地區。
住宅工程質量潛在缺陷保險(以下簡稱：缺陷保險)目前開展情況如何?對于消費者而言，該如何進行理賠?
擬增加試點地區
缺陷保險是指由住宅工程建設單位投保的，保險公司根據保險合同約定，對在保險范圍和保險期限內出現的因工程質量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞，履行維修和賠償義務的保險。
目前，工程質量潛在缺陷保險試點工作已全國多地展開。其中，成都在兩年多前開始試點。2019年12月31日，成都市住建局印發《成都市住宅工程質量潛在缺陷保險試點實施辦法》;2020年4月16日，出臺《成都市住宅工程質量潛在缺陷保險實施細則》，11月，成都市住宅工程質量潛在缺陷保險在天府新區落地。
金融投資報記者了解到，缺陷保險在成都市新建國有企業投資的商品住宅(含安置房和人才公寓)試行，其他投資性質的住宅工程可參照實施。采用外保溫飾面磚且高度大于24米的住宅工程須購買缺陷保險。
根據《意見稿》，四川擬在成都市持續開展試點外，增加綿陽市、樂山市、資陽市作為試點地區，在住宅工程(包括商品住宅和保障性住宅)中開展缺陷保險試點。同時，鼓勵其他地區積極參與試點。
保險期最長10年
在業內人士看來，推行缺陷保險有助于將住房質量開發商保障責任前置，可以增強購房人權益保障的可靠性，從源頭上防范和減少糾紛的發生。“在投保工程質量潛在缺陷保險后，業主在保險期間內發現保險范圍內的質量問題，可以直接向保險公司提出索賠申請，由保險公司予以現行維修或賠付，從而確保住宅質量問題有人修、有人管，減少因住宅質量問題而引發的各類糾紛和矛盾，切實保障業主的合法權益。”有業內人士表示。
《意見稿》提出，缺陷保險承保范圍包括地基基礎和主體結構工程、保溫和防水工程、其他工程三大類，保障期限分別為10年、5年、2年。保險責任開始時間自該缺陷保險承保的工程竣工驗收合格兩年之日起算。
一些容易引發糾紛投訴的質量問題，也將被納入承保中。具體來看，地基基礎和主體結構工程承保范圍包括基礎和主體結構部位出現影響結構安全的裂縫、變形、破損、斷裂;陽臺、雨篷、挑檐、空調板等懸挑構件出現影響使用安全的裂縫、變形、破損、斷裂;外墻裝飾面脫落、坍塌等影響使用安全的質量缺陷等。保溫和防水工程承保范圍包括圍護結構的保溫層破損、脫落;地下、屋面、廁浴間防水滲漏;外墻(包括外窗與外墻交接處)滲漏等。其他工程承保范圍則包括裝飾裝修工程(包括全裝修和非全裝修，墻面、頂棚抹灰層工程等其他分項工程)開裂、脫落;電氣管線、給排水工程、設備安裝工程破損或失效;供熱和供冷系統、通風與空調工程破損或失效。
業主可提索賠申請
那么，對于購房者而言，未來該如何申請索賠?《意見稿》明確，業主在缺陷保險期內發現保險范圍內的質量缺陷，或保險期屆滿后交房的，業主在收房之日起6個月內發現保險范圍內的質量缺陷，可以向保險公司提出索賠申請。
保險公司收到索賠申請后，應及時做出響應。保險公司應當在收到業主索賠申請后的10日內做出核定;情形復雜的應當在30日內做出核定，并將核定結果通知業主。對屬于保險責任的，保險公司應當自與被保險人達成賠償協議之日起7日內履行維修或賠償義務;對不屬于保險責任的，保險公司應當自做出核定之日起3日內向業主發出不予賠償通知書，并說明理由。
需要留意的是，對于開發商而言，缺陷保險并非住房質量的“保險箱”，也不是住房開發建設責任的全部替代。住宅項目建設單位、施工單位、監理單位仍有義務保證住房質量，減少缺陷，提高品質。
根據《意見稿》，按照法律法規或合同約定應由勘察、設計、施工和建筑材料、建筑構配件和設備供應等相關責任單位承擔的法律責任，并不因建設單位投保缺陷保險而免責。保險公司對缺陷保險合同約定的質量缺陷損失履行賠償義務后，有權依法對負有質量缺陷責任的相關單位保留追償權利，建設單位及相關責任單位應予以配合。
此外，意見稿還規定三種情形不屬于保險責任范圍，包括房屋所有人或使用人超過設計標準增大荷載、擅自拆改房屋承重結構、擅自改變設備位置等未按照《住宅使用說明書》相關要求或設計用途正常使用造成的質量缺陷;在房屋使用過程中，因本房屋所有權人或使用人以外的第三方造成的質量缺陷;不可抗力造成的質量缺陷。(本報記者 吉雪嬌)
