房貸利率5.39%，房貸期限是30年，已經償還4年，是轉為LPR浮動利率好還是轉為固定利率好?本文將進行分析，給你一個清晰的判斷思路。

現在距離房貸利率換錨還有3個月時間(截止時間是8月底)，還有充足的時間，沒有想明白的可以繼續思考，在這次的利率換錨過程中所有的用戶都是兩個選擇，要么選擇變成固定利率，要么是選擇變成LPR浮動利率，那么這兩者有什么區別?

1、LPR浮動利率和固定利率的區別是什么?

如果你選擇了固定利率，那么怎么樣才知道你的選擇是正確的?判斷標準也很簡單，那就是如果未來LPR利率是上漲的趨勢，那么就意味著你的選擇是正確的，因為在未來LPR上漲的過程中，你依然還是以前的房貸利率，那么你就避免了支付更高的房貸利息。反之，如果未來LPR是下降的，那么你選擇固定利率就說明是選錯了，因為你沒能夠享受LPR下滑帶來的紅利。

如果你選擇了LPR浮動利率，這個時候的房貸利率計算公式是這樣的：房貸利率=LPR+點數，其中點數是永遠固定不變的，就題主而言，你的點數數值是0.59%(=5.39%-4.8%)，而LPR是每個月都會公布一次，你可以選擇在一定周期后按照最新的LPR重新計算你的房貸利率，這個周期最短是1年，通常我們也是選擇一年的。在LPR浮動利率的過程中，你的房貸利率走勢其實是決定于LPR的，LPR漲，你的房貸利率也漲，LPR跌，你的房貸利率也是跌的。

所以，最終就是取決于LPR的走勢，如果LPR未來走高，那么選擇固定利率更加劃算，反之，如果LPR未來走低，那么選擇LPR浮動利率更加劃算。

2、LPR未來的走勢如何?

那么我們現在需要分析的就是LPR未來的走勢是怎么樣的，LPR的全名是貸款市場利率報價，看名字就能夠理解他是什么了，其實就是所有貸款利率的定價基準或者是參考基準，在LPR之前擔當這個功能的是“貸款基準利率”，那么LPR的出現其實就是代替原來的貸款基準利率(目前是4.9%)。

那么，我們可以將LPR理解為利率之母，也就是資金的成本，資金成本和什么相關?我們從社會整體來看，資金的成本高達其實是取決于資金收益率的，比如資金收益率是15%，那么你可能就愿意支付10%的資金成本。而如果自己收益率降低為10%，那么你愿意支付的資金成本可能就降低到6%了，也就是說資金收益率高的時候，那么資金成本自然也是高的，資金收益率低的時候，那么資金收益率也是低的。

而社會的整體收益率的高低是取決于經濟的增速，經濟增速高，那么經濟也就景氣，賺錢也容易，社會的整體資金收益率自然也就高了，所以，我們可以下一個結論：經濟發展增速高，那么LPR就高，經濟發展增速低，那么LPR就低。

拿著這個結論你就可以知道為什么發達國家的貸款基準利率普遍是很低的，個別國家地區已經變成負值了，是發達經濟體中增速最高的一波了，所以的利率相對要高一些，但是絕對數值也是很低的，目前因為疫情的關系已經降低到零水平了。社會甚至還在討論是否要降低到負值水平。

中國未來是往發達經濟體發展的，從人均GDP1000美元發展到1萬美元，我們用了18年(2001年到2019年)，這個是0到1的過程，走得很艱難，但是當我們從1萬美元上升到2萬美元，這個時間要快得多，也許也就是十年的時間(平均7%的增速就可以了，除去2%的通貨膨脹率，真實的GDP增速只需要5%就可以了)，而從2萬美元到4萬美元也是差不多十幾年的時間，也就是說未來二三十年我們的人均GDP將達到4萬美元。也就是目前英國、日本的人均水平。

有人說了，我們發展，那么別國也在發展啊，其實這個觀念是不全面的，我們已經持續發展了40年了，所以我們總是以為經濟發展才是正常的，其實如果你走出去看看其他國家，你會發現，很多國家不僅沒有在發展，反而在衰退，比如日本，在30年前就是有了現在的經濟水平，30年過去了，他們依然在原地踏步踏。阿根廷更是從發達國家變成了發展中國家。