自2016年七部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡預約出租汽車經(jīng)營服務管理暫行辦法》以來，網(wǎng)約車平臺身份得到了認證，不少私家車主也利用閑暇時間接單賺起了外快，私家車隨之“變身”網(wǎng)約車。
然而，當私家車變身成為“網(wǎng)約車”，它的保費是否會發(fā)生變化?一旦出了事故后，保險公司到底該不該賠呢?近期，北京市西城區(qū)人民法院對外發(fā)布“涉網(wǎng)約車交通事故保險糾紛典型案例”，對該問題進行了解讀。
專車、快車屬營運性質(zhì)：保險公司可拒賠
根據(jù)被保險車輛的用途，保險公司通常將其分為營運車輛和家庭自用車輛(即私家車)兩種，并設置了不同的保險費費率。相比私家車，營運車輛的運行里程多，使用頻率高，保費遠高于私家車。
《網(wǎng)絡預約出租汽車經(jīng)營服務管理暫行辦法》也明確指出：快車、專車等網(wǎng)約車屬營運性質(zhì)。“私家車投保商業(yè)車險，在從事快車、專車等網(wǎng)約車活動時，若危險程度顯著增加，被保人未告知保險人的，發(fā)生保險事故后，保險人可以拒賠。”西城法院金融街人民法庭庭長劉建勛表示。
圖片來源：截自中國法院網(wǎng)
以黃某為例，2018年5月，黃某向某保險公司投保車損險5.8萬元。2018年10月19日23時，黃某駕駛被保險車輛發(fā)生交通事故。保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，黃某于2016年在“XX出行”平臺上注冊。事故發(fā)生當天，黃某共承接網(wǎng)約車業(yè)務20多單，事故發(fā)生地距離剛完成的最后一單終點的距離約為5公里，黃某稱事故發(fā)生時其在收車回家路上。
保險公司以黃某改變被保險車輛使用性質(zhì)為由拒絕在商業(yè)險項下承擔保險責任。黃某提請訴訟。法院經(jīng)審理，判決駁回了黃某的訴訟請求。
為什么改變了運營性質(zhì)，差距會這么大呢?
某險企內(nèi)部人士對每日經(jīng)濟新聞(微信號：nbdnews)記者表示，按照以往營運車輛的計算方法來算，私家車和營運車的保費差一倍左右，保險公司一直都有針對營運車輛的相關險種和費率，此險種的投保人主要是出租車等與租賃業(yè)務相關的車輛。由于保費不一樣，當然理賠范圍也是不同的。如果私家車是從事快車、專車營運的車主，最好將商業(yè)車險變更為營運車輛保險，雖然會增加些保費，但理賠更有保障。
西城法院建議，網(wǎng)約車車主應當及時告知保險公司從事網(wǎng)約車業(yè)務的情況，并按保險公司要求投保相應的險種，而保險公司也應當積極履行提示和說明義務，也可以考慮開發(fā)適應網(wǎng)約車發(fā)展形勢的新險種。同時，網(wǎng)約車平臺應當合理提示車主，與保險公司實現(xiàn)信息共享與聯(lián)動，最終實現(xiàn)三者之間的共贏，促進網(wǎng)約車行業(yè)的健康發(fā)展。
順風車不屬營運性質(zhì)：保險公司不得拒賠
快車、專車等網(wǎng)約車屬營運性質(zhì)，那么順風車是否也一樣呢?西城法院對此也給出了定義和解釋。
“法院已有判例顯示，私家車從事順風車業(yè)務因并未改變車輛使用性質(zhì)，保險公司不得以車輛使用性質(zhì)改變導致危險程度顯著增加為由拒絕賠償。”西城法院金融街人民法庭副庭長甘琳說，根據(jù)《網(wǎng)絡預約出租汽車經(jīng)營服務管理暫行辦法》《北京市私人小客車合乘出行指導意見》等規(guī)定，順風車的目的在于互助，并非運營，一般不以盈利為目的，其與快車、專車等經(jīng)營性網(wǎng)約車客運服務有明顯的區(qū)別。順風車客觀上不會導致車輛使用頻率增加，也就不會導致車輛的“危險程度顯著增加”。
西城法院也給出了案例：
2016年11月，李某向某保險公司投保交強險和商業(yè)三者險。2017年7月9日，李某從網(wǎng)絡平臺接了一單順風車業(yè)務，后在行駛過程中與道路護欄相撞。保險公司以李某改變被保險車輛使用性質(zhì)為由拒絕在商業(yè)險項下承擔保險責任。李某認為拒賠理由不成立，故訴至法院。
法院經(jīng)審理后認為，順風車以車主既定目的為終點，順路搭乘，客觀上不會導致車輛使用頻率增加，行駛范圍亦在可控范圍內(nèi)，并未因此導致車輛危險程度顯著增加，故判決保險公司在保險限額內(nèi)賠償李某機動車損失費及損害公路設施費用。
據(jù)了解，在車輛保險領域，保險公司會根據(jù)被保車輛的用途，分為家庭自用和營運車輛兩種，營運車輛的保費要遠遠高于家庭自用車輛，幾乎相當于后者的兩倍。保險公司的保險條款通常規(guī)定，被保險機動車改變使用性質(zhì)，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因改變使用性質(zhì)等導致被保險機動車危險程度顯著增加的，保險人不負責賠償。
如果以家庭自用車輛名義投保的車輛從事營運活動，會致使車輛的風險顯著增加，因此投保人應當及時通知保險公司，保險公司可以增加保費或者解除合同并返還剩余保費。但網(wǎng)約車發(fā)生交通事故造成損害并不屬于交強險的免責事由。從保護受害者的角度出發(fā)，即使機動車使用性質(zhì)改變、危險程度顯著增加致保險事故發(fā)生，交強險也應當予以賠償。而要判斷“危險程度顯著增加”，運營記錄是重要的依據(jù)。
法院支招：想要減少糾紛就得加強認知
據(jù)了解，西城法院金融街人民法庭是專門負責審理轄區(qū)內(nèi)涉金融案件的人民法庭，今年以來該庭已受理了8起涉網(wǎng)約車交通事故保險糾紛案件，均為已投保商業(yè)險的網(wǎng)約車車主遭保險公司拒賠后狀告保險公司的訴訟。
對于網(wǎng)約車在發(fā)生交通事故后，難以獲得商業(yè)險賠償而產(chǎn)生糾紛的原因，西城法院認為主要有三點：
首先，網(wǎng)約車車主保險知識不足。不少車主在投保時錯誤認為，網(wǎng)約車不同于出租車，其性質(zhì)屬于家庭自用車輛而不屬于營運車輛，往往按照家庭自用車輛購買保險并交納保費。同時，已經(jīng)按照家庭自用車輛投保后又從事網(wǎng)約車業(yè)務的私家車車主，大多不知道、不清楚需要主動將該情況告知保險公司，從而變更相應的險種或增加保費。
其次，保險公司提示說明存在疏漏。保險公司的業(yè)務人員在與車主訂立保險合同時，并未就車主是否從事或者今后是否可能從事網(wǎng)約車業(yè)務等具體事實進行仔細詢問，也未告知投保人一旦參與網(wǎng)約車業(yè)務，應當依照運營車輛購買保險。
第三，網(wǎng)約車平臺未進行合理提示。目前，網(wǎng)約車平臺在私家車車主注冊時，一般不會提醒車主更新車險或者提高保費。在網(wǎng)約車車主來源廣泛，很難確保其具備保險知識的情況下，網(wǎng)約車平臺不進行合理提示增加了發(fā)生相關糾紛的風險。網(wǎng)約車服務是共享經(jīng)濟的具體形式之一，在節(jié)約能源、緩解交通擁堵、方便出行等方面具有重要作用。為了更好的發(fā)揮網(wǎng)約車的積極作用，網(wǎng)約車車主、保險公司、網(wǎng)約車平臺各方均應當提高法律意識，規(guī)范法律行為，降低網(wǎng)約車保險投保理賠法律風險，減少網(wǎng)約車理賠糾紛，更好地促進網(wǎng)約車行業(yè)的發(fā)展，防范網(wǎng)約車保險行業(yè)的經(jīng)營風險。
