大家都去銀行辦過業務，但是，你確定給你辦業務的人就是銀行的人嗎?

可能你要反問了，這不是廢話嗎?不是銀行的工作人員怎么可能混到銀行里，更別說辦業務了。嘿嘿，還真有這事兒。

前幾年，有關“存款變保險”、“理財變保險”的投訴很常見。2010年，當時的中國銀監會發布了《進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，規定“商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點”等規定，這兩年，類似的投訴少了很多。前段時間，市民劉先生去建設銀行辦業務時，卻碰上了“李鬼”，“這年頭，咋連正規銀行也讓人信不過了?”

這到底怎么一回事，一起來看看。

說好的3年，怎么變成了15年?

2月27日，市民劉先生去家門口的建設銀行鄭州華億支行辦業務，一位穿著看起來和銀行工裝一模一樣的工作人員接待了他們。

“您買這款產品吧，每年存5萬，連存3年就可以了。到期后除了全額拿回本金，還有一定的固定收益和分紅，加起來的收益肯定高于銀行定期，產品收益也比普通理財產品要高。”該工作人員說。

其實，該工作人員口中的“高收益”產品并不是銀行理財產品，而是幸福人壽保險公司推出的一款分紅型保險。

劉先生心想，這幾年可能也用不到這筆錢，就同意購買了這款產品。等第一年保費繳納完畢，劉先生收到了幸福人壽保險公司發來的產品短信，發現了異樣。

“不對啊，工作人員給我說的是連續存3年，第4年起就可以隨時支取了，從沒有說過15年?？墒鞘盏降亩绦艆s顯示這款產品期限長達15年，到底哪個時間才是對的?”

針對劉先生產生的質疑，工作人員并沒解釋清楚，而是表示“說是15年，其實3年后就能取，你放心吧”。

心存疑惑的劉先生趕緊找朋友問了問，他才明白：事情根本不是該工作人員說的那樣。3年只是繳費期結束，但是產品的期限遠沒有結束，而是15年后才到期。15年之內她因為任何原因需要支取這筆錢，都屬于保單貸款，也就是“借了”保險公司的錢。不僅只能貸出一定比例的錢，而且還要按時給保險公司支付利息。

“這不是忽悠人嗎?說好的3年，轉眼可變成了15年。我們都是快退休的人了，不可能選擇投資期限那么久的產品。”于是，劉先生向該工作人員提出了退保。

在銀行辦業務，卻被保險業務員“接待”

然而，從2月27日辦理這款產品，一直到3月2日上午，劉先生都沒有拿到保單。沒有保單，就意味著不能按照程序退保。每次催要保單合同，工作人員當時給出的答案都是“合同沒有下來”。

“朋友告訴我保險有15天的猶豫期，在這個期限內可以無條件退保。3月4日我要出國，希望在臨走前把事情解決好。”劉先生的愛人胡女士著急地說。

3月2日中午，劉先生收到工作人員的信息，表示可以拿合同了。劉先生二話不說趕緊跑到了建設銀行鄭州華億支行，按照規定辦理退保手續。

經過此番折騰，劉先生認為責任最大的就是建設銀行，為什么讓保險公司的人穿著和銀行一樣的工裝在銀行辦業務。要不是后來因為退保，他還一直以為那名工作人員是銀行的工作人員。他是看在對銀行信任的基礎上，購買的這款保險產品。如果一開始知道該工作人員是保險公司的，自己根本不會購買。

被誤導+不細心，市民承擔退保損失

類似劉先生這樣的情況，可能不少市民都遇到過。

2013年，市民王先生在某商業銀行想將銀行卡里的20多萬存款購買一些收益比活期存款稍微高一些的理財產品。他來到銀行網點，一個理財部門的工作人員接待了他，并給王先生介紹一款理財產品。該款產品的繳費期是5年，每年繳5萬;第一年交完5萬可以立刻拿到8000多元的分紅，第三年有1萬多分紅，一年比一年多;5年期滿之后，客戶可以繼續存，然后一直領分紅，領到五六十歲，總計約有200萬;也可以將本金與利息完整地取回來。

王先生覺得收益可觀，而且5年期滿后，可根據自己意愿選擇繼續存款或者直接取回本金以及利息這一點很好，所以他購買了一份。

王先生說，當時他只是想購買收益比活期儲蓄稍高的保本型理財產品，但是由于銷售人員的誤導以及個人沒有留意相關的合同、保單等資料，結果都買了保險產品。事后，王先生跟銀行以及保險公司溝通、要求退保。最后，雙方折騰了很久，王先生簽署了退保協議。王先生總共交了15萬，退回了12.8萬，承擔了一定的資金損失。

盡管消費者在銀行“被保險”案例不少，但今天絕大多數人仍然相信銀行銷售的理財產品。早在2010年，銀監部門發布的《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，就明確要求“不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售”、“商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點”。

小編希望銀行能珍視消費者的這種信任，誠實守信、依規經營。同時，也希望消費者能了解相關常識提高防范意識。更主要的是，如今銀監會和保監會已經合并為一家，希望機構改革能形成監管合力杜絕“被保險”事件。

延伸閱讀

銀保產品不姓“銀”，不想買了還有“十天猶豫期”

一、如果銀保引糾紛，銀行作為代理方有沒有責任?

律師認為，法律上可以追究三方的責任——銀行、銷售人員和保險公司。但實際上保險公司希望銀行繼續銷售其產品，因而受制于銀行，且銀行與保險公司在簽代理協議之前有約定，如果有問題由保險公司“全額買單”。保險消費者碰到這種糾紛大多維權較難，因為他們在保險合同上也簽了字，也要承擔部分責任。但一般而言，沒有多少客戶在簽合同時會仔細看條款，所以碰到這種情況，監管部門一般“各打五十大板”或建議消費者起訴。建議消費者維權時可以保留相關的宣傳材料作為證據。

二、銀保產品適合什么人群?

目前銀保產品都以分紅險為主，傳統的銀保產品如投連險、萬能險已比較少。一般有現金流、財務穩健的家庭，不妨購買一些分紅險產品用于理財及保障，可以拿出家庭資金的10%-20買分紅險。首先，每個家庭都有消費沖動，分紅險是返還型的，其次，現在是低利率時代，不排除未來還會加息，也不排除提高2.5%保險預定利率，1999年以前保險利率最高曾達17%。分紅產品來源有一塊是保險公司的投資能力和投資盈余，隨著保險資金擴大，不排除分紅有更好的收益，在分紅基礎上再派發紅利。經濟不寬裕的家庭應該以買保障為主，以小博大，比如意外險、定期壽險等消費型的保險產品。

三、在購買銀保產品時注意啥?

銀保產品，顧名思義就是在銀行里面銷售的一種保險公司產品。但是不少消費者把銀保產品等同于銀行的理財產品，只看重其收益率等理財指標。所以說，銀保產品只是放在銀行里銷售的保險產品，并不是銀行的理財產品。消費者在購買時要注意產品是否是自己需要的，自己是否有持續交費能力，搞清保險產品的責任。保險是有風險保障功能的，不同于其他金融產品，簡單地用“收益率”來比較是不全面的。消費者簽合同前要看清條款、風險提示、產品特點等，保險公司電話回訪時若不想買了，還有機會可以協商。最關鍵的是保險合同簽過后還有“十天猶豫期”，消費者可以利用這個規定保護自己的權益。