信用卡刷了10000元，到期還款時(shí)還了9900元，僅剩下100元沒有還款，但銀行卻仍按10000元為基數(shù)計(jì)算透支利息。
事實(shí)上，據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪了解到，目前市場(chǎng)上，除工商銀行明確表示按照未償清部分計(jì)息以外，包括招商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的各大行都實(shí)行信用卡逾期“全額計(jì)息”的規(guī)定。這一點(diǎn)，飽受消費(fèi)者詬病。
根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至第一季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.12億張。而近期，一則事關(guān)6.12億張信用卡持卡人利益的好消息傳來：最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(征求意見稿)，其中，關(guān)于信用卡逾期計(jì)息問題，最高法擬支持按“余額計(jì)息”。此次意見稿若最終落地，被視作“行規(guī)”的“信用卡全額計(jì)息”將迎來終結(jié)。
現(xiàn)狀
全額計(jì)息現(xiàn)象普遍
何謂“全額計(jì)息”?
招商銀行朝陽區(qū)某分行信貸經(jīng)理王先生對(duì)記者解釋稱，無論持卡人是否有還款行為，利息計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)都會(huì)以消費(fèi)金額為準(zhǔn)，除非全部還清所有消費(fèi)金額。而按照未償清部分計(jì)息，顧名思義，就是在計(jì)算利息時(shí)將扣除已經(jīng)償還的部分。
《國(guó)際金融報(bào)》記者隨后查閱了多家銀行的信用卡官方網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)全額計(jì)息的方式極為普遍。除工商銀行明確表示按未償清部分計(jì)息以外，包括招商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等各大行都以全額計(jì)息。
▲來源：工商銀行官方網(wǎng)站
以全額計(jì)息的招商銀行為例，其在信用卡賬單有關(guān)利息計(jì)算的介紹中稱，“上期賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計(jì)息天數(shù)，日息萬分之五為計(jì)息利率”。
▲來源：招商銀行官方網(wǎng)站
那么，按照全額計(jì)息與按照未償清部分計(jì)息，兩者之間相差多少?
王經(jīng)理以信用卡消費(fèi)10000元為例，為記者算了筆賬。
若消費(fèi)者賬單日為每月8日，賬單到期還款日為26日，利率為日息0.05%。4月1日，消費(fèi)者消費(fèi)10000元，4月8日賬單顯示，消費(fèi)者應(yīng)還金額為10000元，如果消費(fèi)者于4月26日前還款9900元，那么：
全額計(jì)息前提下，5月8日，消費(fèi)者收到的賬單將顯示需要支付的逾期利息為：10000x0.05%x26(4月1日到4月26日)+100x0.05%x12(4月27日到5月8日)=130.6元;
未償清金額計(jì)息前提下，5月8日，消費(fèi)者收到的賬單中，對(duì)應(yīng)的利息應(yīng)當(dāng)為：100x0.05%x38(4月1日到5月8日)=1.9元。
對(duì)比可見，兩者相差128.7元。
質(zhì)疑
全額計(jì)息違反公平原則
記者查閱資料了解到，因信用卡全額計(jì)息而產(chǎn)生的糾紛早有先例。早在2016年3月，央視主持人李曉東用某銀行信用卡消費(fèi)18000余元，在賬單到日期前有69元未還清，僅10天之后就產(chǎn)生了300余元的利息。之后得知銀行收取利息的方式為全額計(jì)息，李曉東要求銀行返還收取的300余元利息遭到拒絕，而后李曉東將銀行訴至法庭。在經(jīng)過近兩年的審理過程后，直到2018年1月，在一審和二審過后，北京市二中院作出二審判決，認(rèn)為全額計(jì)息的賠償數(shù)額過分高于持卡人違約造成的損失，應(yīng)予以適當(dāng)減少，要求被告返還多扣劃的錢款253.75元。
上述信貸經(jīng)理對(duì)記者表示，雖然現(xiàn)行的計(jì)息方式多為全額計(jì)息，但實(shí)際上，銀行也并非毫無人情味。例如，對(duì)于還款中的“容差容時(shí)”政策，由于現(xiàn)在一些消費(fèi)者習(xí)慣于使用支付寶等第三方平臺(tái)進(jìn)行信用卡還款，也導(dǎo)致在還款過程中超過規(guī)定最晚還款期限，銀行也對(duì)這一類持卡人采取了一定的寬松政策，在超過賬單還款日短期內(nèi)，銀行收到信用卡還款的，將視作正常還款，不按照違約處理，不影響到計(jì)息和個(gè)人征信。
恒久律師事務(wù)所律師王嬌在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，雖然全額計(jì)息的本質(zhì)是為了保障銀行避免受到信用卡逾期帶來的風(fēng)險(xiǎn)，但是，這種計(jì)息方式實(shí)際上違反了公平的原則。哪怕在民間借貸中，也很少出現(xiàn)歸還部分借款后依然按照全額借款來計(jì)算利息的行為。
王嬌稱，在信用卡使用中，有很多人被銀行宣傳的免息期、最低還款等行為迷惑，或者一些持卡人即便知曉銀行要收取利息，也對(duì)銀行收取利息的計(jì)算方式不甚明了，造成不必要的損失。王嬌表示：“這一次最高法的相關(guān)規(guī)定若能通過，對(duì)持卡人來說，將是一件喜事。”
王嬌建議，持卡人應(yīng)當(dāng)留意帳單明細(xì)，清楚了解賬單來源。此外，還要建立正確的消費(fèi)觀念，信用卡逾期成本很高，即使這一次的相關(guān)規(guī)定通過，也不意味著逾期代價(jià)變低，持卡人需要注意自己的到期還款日，及時(shí)還款，避免逾期。
未來
“全額”有望變“余額”
在此次征求意見稿中，最高法主張信用卡按剩余還款計(jì)息，并提供了兩種方案：
方案一是持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。
方案二則分兩種情況：若發(fā)卡行對(duì)“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持;若發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。
不僅如此，征求意見稿中，還對(duì)過高利息、復(fù)利、違約金做了相關(guān)調(diào)整。其中第三條明確指出，發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的，對(duì)于未超過年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持;對(duì)于超過年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持;對(duì)于超過年利率24%，未超過年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請(qǐng)求返還的，人民法院不予支持。
