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日前，銀保監會人身險部向各人身保險公司下發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知（征求意見稿）》和《人壽保險與長期護理保險責任轉換業務規則》，決定自明年起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點。這意味著，被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時，或可提前獲得壽險保險金賠付，用于護理費用支出。

根據《規則》，被保險人進入約定護理狀態的判定條件是其罹患嚴重腦中風后遺癥、嚴重阿爾茨海默病、嚴重原發性帕金森病等10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》第1至3級傷殘。在此基礎上，鼓勵人身險公司額外進行病種擴展，將與護理需求相關性較高的疾病納入保障范圍。

針對不同健康狀態的人群，《規則》制訂了保單貼現法和精算等價法兩種責任轉換方法。精算等價法適用于被保險人尚未進入約定護理狀態的情況，其轉換過程相當于將人壽保險保單做減保處理后重新投保長護險。這在豐富客戶選擇的同時，也有望為“賣不動”的長護險注入新的動力。

不過，這種轉保方式并不能從根本上解決長護險市場接受度不高的問題，能否真正起到拉動長護險的作用，還有待市場檢驗。愛心人壽長護險項目負責人馬輝認為，壽險轉長護險政策試點起到了宣傳普及長護險特別是商業長護險的作用，促進消費者對長護險的認知，對保險公司來說是發展機遇。

保單貼現法則適用于有即時護理需求的人群，以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付被保險人。“這在政策性長護險之外進一步減輕了失能家庭的經濟負擔，讓失能老人能夠獲得更加體面的照料。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來說。

當被保險人進入護理狀態并需要支付護理費時，也可以通過常規退保的方式拿到退保金。因此，要使客戶愿意選擇轉保而不是退保，護理給付金就必須高于退保獲得的現金價值。對此，《規則》在精算規則方面要求護理貼現金額應不低于人壽保險保單的現金價值，且不高于人壽保險按身故給付的保險金額。

但仍有業內人士擔憂，僅憑稍高于退保金的護理給付金，轉保對客戶的吸引力或許非常有限。對此，朱銘來認為，保險公司在轉換業務中不能止步于給付護理金，“在這個基礎上，保險公司還應當幫被保險人尋求更好的護理服務，比如保險公司可以跟第三方護理機構簽約合作。這理論上是支付端的轉移，保險公司去替被保險人支付護理機構的護理費。長護險的關鍵是服務，商業保險有責任在社保的基礎上把護理服務的內容做大做廣”。

征求意見稿沒有對長護險的給付形式做出明確限制，但提出鼓勵人身險公司充分發揮專業優勢，積極探索提供適合居家護理、社區護理和機構護理的護理支付方式，滿足客戶差異化的護理保障需求。同時，要求人身險公司在充分評估公司人壽保險產品特點、長期護理保險經營和服務能力的基礎上，科學審慎選擇責任轉換方法。

根據征求意見稿，經營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。馬輝向記者透露，作為政策性長護險的經辦機構，愛心人壽正在準備推出轉換業務。“下一步，我們計劃借助專家資源及經辦優勢，推出相關具有特色的養護服務，滿足客戶的多元化需求。”馬輝說。

壽險轉長護的嘗試或許只是一個起點，在轉換機制之外，這項制度還隱含了人身險產品形態發展的新方向。“壽險業也需要一個新的增長點。對于已經賣出去的壽險產品，適用轉換機制；但新開發的壽險產品不用轉換，可以直接結合護理保障。”朱銘來表示，在未來，壽險產品有望把護理支付責任作為附加險納入產品保障，“以后還可能推出重疾險和養老年金的長期護理附加險等包含混合責任的產品，被保險人一旦失能需要支付照護費用時，將能夠獲得額外的賠付。總之，目的都是盡可能把保險的保障功能做得更完善”。（記者 楊然）

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