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編者按：我們經常說創業有風險，投資需謹慎。你是否會將自己所有的積蓄都拿出來創業呢？本文來自翻譯。

自從第一次聽到沃倫?巴菲特這個名字，蕾妮?愛德華茲就想自己當老板。

“我已經跟蹤他很長一段時間了，”她談到這位伯克希爾哈撒韋公司的首席執行官和受人尊敬的投資者時說。“讓我印象深刻的是，他總是說，‘除非你為自己工作，否則你永遠不會生活得舒適。’”

今年10月，45歲的愛德華茲成功了。在佛羅里達州圣彼得堡的一家藥品測試公司研究所(Roskamp Institute)做了18年的臨床研究員后，她辭掉了工作，創辦了“周六晨店”(Saturday Morning Shoppe)，這是一個每月舉行一次的戶外市場，商販中有女性和有色人種。撇開巴菲特的預言不談，并不是所有人都鼓勵她為自己下注。尤其是因為她把自己的401(k)養老保險清空了。

愛德華茲是三個孩子的單身母親，她把自己退休后攢下的5000美元用于營銷，并捐贈了500美元，在圣彼得堡的伊曼紐爾浸信會教堂(Emmanuel Baptist Church)舉辦自己的市場。她知道這很冒險。

“那是我唯一的積蓄，”她說。因為我有太多的開支，所以我總是在Roskamp的退休儲蓄計劃中存入最低存款。取出這筆錢的同時，她還為此度過了幾個不眠之夜。她支付了國稅局征收的10%的罰款因為她在你59歲半之前兌現了退休儲蓄。

她的財務顧問托里亞諾·帕克(Toriano Parker)給了她一定程度的安慰。“他沒有勸我不要用我的401(k)計劃，而是說，‘你應該這么做，’”她說。她的年齡使她有時間補充她的退休儲蓄，這是他同意的一個因素。她對Saturday Morning Shoppe潛在盈利能力的研究也是如此。“蕾妮有一個非常可靠的商業計劃，”帕克說。

他說，他不會支持其他客戶把賭注壓在一家初創公司上。他說:“你真的必須非常仔細地權衡取出401(k)或任何退休賬戶的決定。”“對大多數人來說，這太冒險了。”自疫情開始以來，大批新企業家可能還沒有意識到這一點——其中包括那些正在開啟職業生涯第二或第三篇章、可能已經打算退休的人。

銀行貸款和風險資本可能并沒有為這些企業提供起飛的機會。考夫曼基金會(Kauffman Foundation)是一家致力于支持教育和創業的非營利組織，根據該基金會2019年的數據，近65%的創業者使用個人和家庭儲蓄為他們的初創企業提供資金。

愛德華茲是在疫情期間成為企業家的黑人女性中的一員，她懷疑自己可能難以獲得貸款，不想浪費時間去嘗試。機會總是不期而至。“我認識社區里各種各樣的人，他們在做護膚霜和香料按摩用品，但他們沒有地方賣這些東西，”她說。她還知道，因為COVID-19而被關在室內的人渴望互動，尤其是在室外環境中。

“周六上午商店”的第一次分期付款是在四月。在90天內，按照帕克為她設定的時間表，愛德華茲得到了回報。她開了一個個人退休賬戶，用她從401(k)計劃中提取的相同金額為其提供資金，足夠彌補她的損失。(盡管她錯過了通過繼續投資股市可以獲得的收益。)

到10月份，當她辭掉白天的工作時，這個市場已經從64個攤主迅速發展到150個攤主，從教堂的停車場搬到了棒球球隊坦帕灣光芒隊(Tampa Bay Rays)的主場Tropicana Field。今年12月，第二家周六早間商店將在亞特蘭大開業。

這是一條許多專家反對的道路。“我們告訴人們的第一件事就是絕對不要動用他們的退休賬戶，”全球創業經驗研究所(Global Institute for Experienced Entrepreneurship)創始人兼首席執行官伊麗莎白·伊塞爾(Elizabeth Isele)說。盡管愛德華茲比該研究所致力于研究的那些50歲以上的企業家要年輕，但伊塞爾對安全退休的任何風險都很警惕。

她說:“一個令人難過的數據是，很少有人有退休儲蓄。”根據新學院(New School)退休權益實驗室(Retirement Equity Lab)的數據，35歲至54歲的美國人中有36%沒有退休儲蓄。

當她開始創業時，愛德華茲屬于儲蓄不足1萬美元的43%人群。“他們很脆弱，”伊賽爾補充道。該機構建議通過眾籌而不是利用退休基金來啟動一項業務。伊塞爾說:“如果你把自己的想法放到眾籌上，但沒有人愿意投資一美元，在你投入大量時間之前，你就知道它可能不會成功。”但如果這個想法受到歡迎，在眾籌平臺上籌集幾千美元可能是可行的。

在打開你的儲備金之前

這里有一些建議，告訴你在動用退休基金創業之前應該考慮些什么。

提前計劃。帕克說:“如果你有抵押貸款，確保你除了應急資金之外，還預留了六個月的抵押貸款。”

從小事做起。“你應該先吃一小口，就像試跑一樣，”帕克說。愛德華茲在搬到純果樂農場之前，從教堂的停車場開始就是一個例子。

確保你找到了合適的位置。帕克說:“你的想法應該非常有創意，或者是一些需要的東西。”就像在一個沒有面包店的城鎮里開一家面包店。

考慮最好和最壞的情況。Damsky說，"最糟糕的感覺往往是未知，所以花點時間想想"如果一家新企業倒閉，情況會有多糟。“結果可能是內心的平靜。”

決定你是否愿意再次成為一名員工。達姆斯基建議了一個后備計劃，其中包括如果新業務不成功，重返工作崗位幾年。

你自己算算。記住，如果你在59.5歲之前就參加了401(k)退休計劃，你可能要為此繳納稅款和罰款，此外，你還可能失去把錢留在那里可以獲得的潛在投資收益。

譯者：秀兒媽