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東方IC 圖
繼百萬醫療險走紅網絡之后，又一波百萬重疾險悄然上線。
近期，包括新華保險、眾安在線、騰訊微保、中國平安先后推出百萬重疾險，大多是用千元甚至更低的保費撬動上百萬保額，將線下長期險“改造”成短期險。
對于這一波百萬重疾險，是噱頭大于實際意義?還是徹底顛覆健康險銷售渠道?消費者是否愿意為此買單?保險業內人士給出了截然不同的判斷。樂觀者認為，百萬重疾險將“復制”百萬醫療險的輝煌，形成“醫療+重疾”的“標配”;悲觀者則指出，百萬重疾險形式大于內容，保證續保更是一個偽命題。
“保百種病”恐是噱頭
據記者了解，2017年下半年起，眾安在線、螞蟻金服、新華保險紛紛上線一年期消費型重疾險。近日，騰訊微保和中國平安又相繼推出了一年期消費型重疾險。
《國際金融報》記者選取了市場上的同類產品，眾安在線樂活e生重疾險、平安i康保重疾險和微醫保重疾險作對比。
從投保年齡來看，微醫保重疾險的投保年齡上限為65歲，在3家公司產品中范圍最大，平安i康保重疾險的最高首次投保年齡是50歲，樂活e生則是最晚在60周歲可以投保。就保費價格看，平安i康保最貴，樂活e生居中，微醫保重疾險最便宜。
從主險保障來看，平安i康保和微醫保重疾險均保障100種重大疾病，樂活e生保障70種。不過，樂活e生(19種)、平安i康保重疾險(20種)有針對特定重疾的保額翻倍，和針對30種輕癥的保險金，微醫保重疾險并沒有這些保障。
此外，在3款產品中，只有平安i康保累計保額達百萬元。
對此，有資深保險精算及大數據分析人士在接受《國際金融報》記者采訪時提出：“所謂的百萬重疾險，是按照累計保額計算。其中，重大疾病保額50萬元。只有特定重疾的保額才達100萬元，再加上輕癥疾病10萬元，合計110萬元。”
以30歲的小C為例，投保平安i康保重疾險每年支付945元，假設年內確診原位癌(屬30種輕癥之一)，即可獲賠10萬元輕癥保險金，且不影響第二年重疾及特定重疾保障續保;若連續投保后的第四年，小C不幸又確診了肺癌，屬于20種特定重疾范疇，那么他將再次獲得100萬元保險金(特定重疾保額翻倍)。至此合同終止，小C累計以不足5000元的保費支出，獲得高達110萬元重疾保險金。
“至于疾病種類覆蓋100種重大疾病，也不過是噱頭。”上述分析人士告訴《國際金融報》記者，“保監會對重疾險覆蓋的疾病種類規定是25種，這25種重大疾病是比較常見的。從定價的角度看，25種重大疾病的定價與100種并無區別，因為增加的疾病種類的發病率對保費影響有限。”
這也就解釋了線上百萬重疾險在擴大承保范圍、增加保額的同時，保費不升反降。不過，也有業內人士解釋，“百萬重疾險定價低、保額高，是因為線上渠道銷售的重疾險產品屬于純消費型、渠道成本比較低，所以可以將價格進行下調，讓利給消費者。”
保證續保埋下“雷”
除了定價，百萬重疾險還有一個“漏洞”——保證續保。
自眾安在線推出百萬醫療險并拋出“保證續保”的概念后，這就成了線上短期型險種的“致命傷”。保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同。
仍舊以上述3款產品為例，樂活e生、平安i康保分別可續保至80歲和85歲，微醫保重疾險的最高續保年齡可達到100歲。
“保證續保對重疾險就是純偽命題。”一位不愿透露姓名的保險業內人士在接受《國際金融報》記者采訪時透露，從上述寫有保證續保條款的產品分析，其實都保留了保險公司的續保審核權，所以稱不上保證續保。其實，對于重疾險而言，健康告知比較嚴格，人的健康狀況從40歲以后，開始走下坡路，保險公司出于盈利和風控的考慮，不可能實現保證續保。
一位互聯網保險業內人士在接受《國際金融報》記者采訪時說：“保證續保可能是保險公司給自己埋下的一個"雷"，增加了帶病投保等道德風險，在未來5至10年內，個別保險公司可能面臨"賠穿"的風險。”
渠道或迎顛覆性變革
線下長期、分紅型重疾險正在向線上短期、消費型重疾險轉移，健康險銷售渠道是否將迎來大變革?
一家大型保險公司健康險事業部負責人在接受《國際金融報》記者采訪時說，“線上與線下重疾險的定價、產品形態、客戶群都不相同，可以形成更好的互補關系。其中，線上重疾險定價低、保額高，產品期限比較短，純消費型條款比較簡單，更符合年輕白領的訴求。”
“與終身、定期重疾險相比，短期重疾險較為靈活，保費門檻低，同時也面臨著產品停售等原因導致無法續保的問題。此類產品可以作為補充型產品，但代替不了長期重疾險。”上述負責人指出。
根據中保協發布的《2017年互聯網人身保險市場運行情況分析報告》：2017年前三季度，共79家公司向產品庫報送2768款產品，其中包括在售946款，未售1763款，停售54款，停用5款。從產品類別看，健康保險最多，共70家公司報送397款健康保險，占比42%，健康保險中含重疾險193款，占比近一半。
不過，也有業內人士在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“短期、消費型重疾險不該成為健康險的未來，費用給付型產品才是保險公司大力發展的方向。至于如何平衡線上渠道給線下代理人渠道帶來的沖擊，無非是保險公司利益平衡的問題。毋庸置疑，線上渠道肯定會不斷"蠶食"線下渠道。”
那么，在這場渠道變革中，誰會是最終的勝利者?
一位不愿透露姓名的保險業內人士告訴《國際金融報》記者：“相比傳統保險公司，互聯網保險可能更有優勢，尤其是在續保率、客戶畫像、大數據分析等領域，一旦形成閉環和商業模式，將對健康險行業產生顛覆性變革。其中，螞蟻金服對于用戶消費能力分析要優于騰訊。當然，傳統保險公司并不是完全沒有機會，而是要加強服務型產品的開發和銷售，不是一味地投入流量型產品的競爭。”
