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原標題：百萬醫療險深耕細分市場

經濟日報記者 于泳

百萬醫療險市場又現升級迭代新品。6月29日，水滴保聯合太平洋健康保險、安盛（香港）人壽及健康險再保險、勞合社保險（中國）有限公司共同發布“藍海一生”系列百萬醫療險。據介紹，該系列產品的迭代性主要為擴展了創新療法的保障責任，如后期被保險人有需求，可從短期醫療險轉換為保證續保的20年長期百萬醫療險。

近年來，以百萬醫療險為代表的商業健康險增長迅速，絕大多數人身險公司都開發了百萬醫療險產品，不少財產險公司也先后入局短期健康險。百萬醫療險根據投保人群年齡不同，一年的保費通常不超過2000元，保障金額在200萬元至600萬元不等，主要用于報銷被保險人的住院醫療費用，因相對全面的保障內容以及較低的價格而廣受青睞。

隨著公眾對健康保障的需求日益增加，多家公司的百萬醫療險產品已經多次迭代。例如，眾安保險的“尊享e生”系列產品先后放開了帶病體投保、增加了門急診責任。平安健康險的“平安e生保”系列產品增加了院外普通藥品保障，還引入專屬家庭醫生、就醫陪診、住院陪護等服務。此次推出的“藍海一生”則進一步拓展了投保年齡上限，出生滿30天至80周歲的用戶都可以投保，且多個家庭成員共同購買能額外再享受購險折扣，并可共享免賠額。

太平洋健康保險總經理尚教研認為，健康保險的消費屬性正不斷被用戶所接受。健康保險不僅提供了承擔損失的補償作用，同時也在整合醫療資源的同時豐富了保險產品的服務功能，提供了高品質的就醫服務與便捷的線上服務。

從行業發展角度看，保險公司既是轉移支付的支付方，也可能是相關服務的采購方和整合方。百萬醫療險多為一年期的短期健康險產品，因此隨著產品的每年迭代以及醫藥創新的不斷提速，一些創新藥品和新的治療手法逐步被納入百萬醫療險的保障范圍。這樣的發展方式客觀上也增加了保險產品覆蓋的保障責任。

安盛（香港）人壽及健康險再保險中國區商務及客戶負責人李純侃認為，互聯網保險對保險很大的貢獻在于喚醒了用戶的保險需求。在互聯網保險出現之前，傳統保險主要通過線下代理人銷售。但由于代理人人群基礎受限，很難做到大規模觸達。近年來，通過互聯網保險公司和保險經紀平臺的不斷努力，越來越多的健康險產品觸達年輕用戶、老年用戶甚至既往癥群體。

多位業內人士在接受經濟日報記者采訪時表示，盡管互聯網為健康險產品的發展提供了重要支撐，但大部分百萬醫療險產品依然較為同質化，很難滿足消費者多層次的醫療需求。未來，健康保險的產品結構勢必會朝著多元化的方向發展。例如，部分產品的保障責任中多層次醫療、失能護理的比重會提高，在提升保障水平的同時，讓被保險人有獲得感和可及性才是真正有需求的產品。

水滴保總經理冉偉表示，百萬醫療險還有很長的路要走，如何完善保障責任，如何提升用戶滿意度及忠誠度，如何提高賠付率及理賠服務體驗等問題，是行業需要持續思考的重要議題。未來，水滴保將繼續與合作伙伴一起，聯合定制用戶真正有大需求、有社會價值的好產品，為更多人提供更為全面的健康保障。

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