在過去很長一段時間里，現金存取業務曾是銀行客戶的“剛需”，而這樣的“規則”或將迎來變化。近日，遼寧振興銀行、北京中關村銀行分別發布公告稱，將于2022年3月1日、4月1日起停辦現金業務。
分析人士認為，此次兩家民營銀行停辦現金業務有一定的特殊性，未來不會成為趨勢。在擁抱數字化轉型的同時，提升相關業務的便利性，實現對客戶金融需求的及時響應和精準支持，依然是銀行業的核心。
成本壓降和數字化轉型
1月28日，北京中關村銀行發布關于停辦現金收付業務的公告，該行將于2022年4月1日起停辦現金收付業務，停辦渠道包括營業網點柜面和本行ATM機自助渠道。客戶可通過該行手機APP、營業網點辦理除現金收付以外的其他各類業務;確需現金服務的，可通過該行轉賬至他行辦理，免收轉賬手續費。
此前，遼寧振興銀行亦發布公告，將停辦柜面和ATM現金業務。跟據公告，該行將于2022年3月1日起停辦柜面現金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業務。如持有該行借記卡，可繼續在帶有“銀聯”標識的他行ATM辦理現金取款業務，也可以通過該行手機銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉賬業務。
在分析人士看來，成本壓降和數字化轉型，是兩家民營銀行停辦現金業務的主要原因。“隨著我行加快數字化轉型步伐、不斷加大線上業務發展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務。”對于停辦現金收付業務的原因，北京中關村銀行表示。
遼寧振興銀行亦在公告中表示，停辦柜面和ATM現金業務是為了“集中資源提升電子銀行的服務能力，為客戶提供更加優質的金融服務”。
“相較于國有行和股份行，民營銀行的經營規模較小，人員配置資源有限，現金業務無法產生規模效應，甚至難以覆蓋經營成本。”上述分析人士指出，在此情況下，其更傾向于加速向數字化轉型，做好線上金融服務。
停辦現金業務不會成趨勢
現金存取業務曾是銀行客戶的“剛需”，目前，現金業務規模如何?據人民銀行數據，2021年三季度，全國共發生銀行卡交易71170.20億筆，金額250.93萬億元 ， 同 比 分 別 增 長 19.93% 和6.45%。其中，存現業務12.17億筆，金額8.98萬億元;取現業務18.21億筆，金額8.57萬億元。同期，全國銀行共辦理非現金支付業務31197.28億筆，金額1109.19萬億元，同比分別增長 19.66%和6.32%。
隨著現金存取規模占比的減少，未來其他銀行是否會跟進，也成為消費者關注的問題。對此，分析人士認為，此次兩家民營銀行停辦現金業務有一定的特殊性。在“一行一點”的約束之下，民營銀行展業存在一些限制。隨著互聯網異地存款被“叫停”，較為倚重線上業務的民營銀行進入調整階段，希望通過加大線上業務的投入，向互聯網銀行靠攏，以實現全國展業。而由于民營銀行一直堅持走網絡數字化經營模式，長期以對現金的依賴程度一直比較低，所以此次業務調整影響或有限。
國有行、股份行、城商行等則以傳統業務為主，物理網點布局較廣，其客戶結構中包括了很大比例的中老年人，其或對非現金移動支付認知不足，或出于安全性顧慮，對現金業務的依賴度依然較高。在此情況下，銀行停辦現金業務并不會成為趨勢。即使有銀行試水，也僅限于民營銀行這一特殊銀行群體，且必須得到監管機構的審核批準。
轉型需以客戶需求為核心
在擁抱數字化轉型的同時，提升相關業務的便利性，實現對客戶金融需求的及時響應和精準支持，依然是銀行業的核心。
以持續收縮的銀行網點為例，隨著金融業務的數字化轉型以及移動端用戶規模的擴張，銀行物理網點的渠道依賴度逐漸減弱，關停撤銷數量逐漸增多。據不完全統計，2021年，近3000家銀行網點獲批終止營業。
不過，這并不意味著銀行物理網點將“消失”。艾瑞咨詢報告指出，數字銀行轉型升級大背景下，業務線上化比例持續上升，手機銀行APP等工具成為很多用戶辦理業務的主要渠道，網點渠道用戶一定程度上被分流。調研顯示，仍有42.6%的用戶對網點渠道存在較大偏好，多數情況下更愿意到網點辦理業務。對網點的強烈信賴感成為用戶偏好這一渠道的最主要的原因。一些年紀較大的用戶也需要銀行工作人員加以引導。
“仍然有很多客戶對物理網點具有偏好，物理網點在復雜業務處理、線上線下渠道打通、生態場景融合的角度仍然可以發揮不可替代的角色。”中信建投報告指出，隨著信息化、智能化時代的不斷推進，銀行業整體將走向精細化、差異化，銀行網點的形態和功能將日益豐富，并不斷發生變化。但是，銀行以客戶需求為核心的服務載體的定位是不變的。無論是線上還是線下，銀行業的本質始終是服務業。
