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編者按：文章選自 KrASIA，原文標題Indonesia"s digital banking sector sees rapid development in 2021 | KrASIA Year in Review 作者：Khamila Mulia

Maya Nawangwulan 是雅加達一家初創(chuàng)企業(yè)員工，經常使用各類支付平臺，包括 GoPay、OVO、ShopeePay 等等，也很樂意嘗試新的金融科技產品。6月她在 Line Bank 開了戶，當時 Line Bank 還未正式上線，提前注冊可獲得30萬印尼盾（約21美元）的獎勵。Line Bank 是一家韓亞銀行（Hana Bank）支持的數字銀行 。

“注冊流程很簡單，我只要填寫個人信息，上傳 ID 照片和持 ID 的自拍。隨后客戶代表聯系我驗證信息。兩天后一張借記卡就寄到了我家。” Nawangwulan 告訴 KrASIA。

她還在 Line Bank 注冊了兩個存款賬戶。“這是我第一次開設存款賬戶。吸引我的是 Line Bank 存款金額低至100萬印尼盾（約70美元），年利率約4%，比許多傳統(tǒng)銀行要高。”數字銀行的便利性和產品多樣性令她很滿意。

印尼 Line Bank 官網宣傳圖

像 Nawangwulan 一樣，許多印尼人在2021年開始使用數字銀行服務。根據 Finder 的一項報告數據，印尼約24.9%的成年人擁有數字銀行賬戶。到2026年，使用率預計將增長到39%。

“在世界上的任何地方要獲得銀行執(zhí)照都不簡單。但東南亞的數字銀行浪潮給公司們提供了進入金融行業(yè)的機會?！苯鹑诳萍佳芯亢妥稍児?Kapronasia 的董事 Zennon Kapron 告訴 KrASIA。

因此許多科技公司涉足數字銀行業(yè)務也就并不意外了。Kapron 說，Line Bank、Gojek、Akulaku、WeLab 等公司計劃提供整套數字銀行服務。這些都是數字化優(yōu)先的公司，擁有大量數據可用于創(chuàng)造高度個人化的銀行服務體驗。

印尼的數字銀行業(yè)在過去12個月里發(fā)展飛快。Gojek 集成 Bank Jago 服務后，用戶在 Gojek 的超級應用內便可開設銀行賬戶。許多其他公司也上線了數字銀行服務，新入局的玩家還有冬海集團的 Seabank、屬于 Akulaku 收購銀行 Bank Neo Commerce 的 Neo+、韓亞銀行的 Line Bank、BCA Digital 的 Blu 等。其中一些銀行也接入電商應用或與電商達成合作，成為這些平臺的支付方式，例如 Seabank 和 Shopee、Blu 和 Blibli。

電商公司 Bukalapak 據報道也將與渣打銀行合作推出數字銀行服務，Grab 則與 Emtek 集團組成合資企業(yè)，在印尼設立數字銀行。

“整個銀行業(yè)都在擁抱數字化進程，也包括我們。Bank Neo Commerce（BNC）成立僅一年，還在不斷改善服務。銀行業(yè)的數字化進程會繼續(xù)加深，未來幾年還會出現新的數字銀行?！盉NC 總裁 Tjandra Gunawan 向 KrASIA 表示。

他還補充說用戶僅花“兩分鐘”便可在 BNC 開設賬戶。此外 BNC 還提供利率達到6%的儲蓄產品，用戶使用電話號碼便可進行轉賬。3月上線后，BNC 應用的下載量已超過一千萬。

2.75億印尼居民中，約66%目前還沒有銀行賬戶。印尼還有超過6000萬中小微企業(yè)（MSMEs)，根據印尼銀行的數據，其中約70%無法獲得信貸。數字銀行有望為這些個人和企業(yè)提供獲得金融服務的新選擇。

Gunawan 說：“普惠金融是一個長期過程。為了服務沒有充分享受到金融服務的人群，我們的策略是與不同的互聯網公司合作，尤其是借貸金融科技公司。我們相信合作提供適合需求的數字產品，是促進普惠金融的關鍵?！?/p>

為了創(chuàng)造有序和安全的生態(tài)系統(tǒng)，印尼金融服務管理局（OJK，Otoritas Jasa Keuangan）8月引入了一系列新規(guī)。OJK 允許數字銀行不設分支，或者只在線上運營，但必須在印尼有注冊總部。數字銀行可以從傳統(tǒng)銀行轉變而來，也可以是新的實體。對于新成立的銀行，監(jiān)管要求公司最低資本為10萬億印尼盾（約6.98億美元）。

OJK 還描繪了一份數字銀行藍圖，包含五個領域的工作原理：數據管控、技術、風險管理、合作和制度安排。

但數字銀行的發(fā)展也有挑戰(zhàn)。低金融素養(yǎng)、大城市以外互聯網基礎設施不足是數字銀行普及過程中最大的障礙。

Kapron 表示：“盡管智能手機普及率提高，但從設備使用、負責任地使用數字金融服務來看，用戶教育仍然是一項關鍵挑戰(zhàn)。政府正在努力填補這個缺口，但還需要時間。”

Kapron 認為，印尼數字銀行業(yè)的競爭才剛開始，但今后產品、服務、與金融科技及消費平臺的整合方面會有更多創(chuàng)新。

“不論這些數字銀行未來會有多成功，短期內還是會面臨激烈競爭。”

對于進入數字銀行業(yè)務的公司，關鍵是提供差異化的服務。Kapron 說：“傳統(tǒng)銀行有大規(guī)模的資產負債表和利潤，可以用于保持競爭力。新來的競爭對手們是否有同樣的能力還有待觀察?！?/p>

文｜施憶

編｜趙小純

圖｜Unsplash、公司官網

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